Mintos – Lainoja Euroopasta ja ympäri maailmaa

Vertaislainat, joukkorahoitus ja Mintos

Vertaislainat tarjoavat sijoittajalle houkuttelevaa korkotuottoa jopa yli 10 prosenttia vuodessa. Joukkorahoitus- ja vertaislainojen kaltaiset vaihtoehtoissijoituskohteet ovat tervetullut lisä sijoittajan salkkuun, sillä perinteisten omaisuusluokkien (listatut osakkeet ja korkosijoitukset) pitkän aikavälin tuotto-odotukset ovat tipahtaneet historiallisen mataliksi.

Mintos.com on pienten lainojen globaali markkinapaikka. Mintos ei ole perinteinen joukkorahoitus- tai vertaislainapalvelu, sillä se ei itse laske liikkeelle lainoja, eikä sieltä voi hakea lainaa. Mintos on markkinapaikka ja kaupankäyntialusta useille kymmenille vertais-, kulutus- ja yrityslainapalveluille eri puolilta Eurooppaa, Etelä-Amerikkaa, Aasiaa ja Afrikkaa. Korkeatuottoisimmat lainat tarjoavat jopa yli 15,0 % korkotuottoa.

100 % takaisinostoturva lainoille

Yksi parhaista piirteistä Mintosin tarjoamissa lainoissa on se, että useat liikkeeseenlaskijat palvelussa tarjoavat sijoittajalle 100 % takaisinostoturvan eli maksavat sijoittajalle takaisin koko lainapääoman korkoineen, jos lainan takaisinmaksu on yli 60 päivää myöhässä. Tämä rajaa huomattavasti sijoittajan riskiä, ja helpottaa lainojen tuotto-odotusten arviointia. Todettakoon kuitenkin, että takaisinostoturva ei suojaa sijoittajaa liikkeeseenlaskijan maksukyvyttömyysriskiltä. (Epäsuoralla lainarakenteella toteutetuissa lainoissa sijoittaja voi menettää pahimmillaan takaisinostoturvan lisäksi koko lainapääoman useassa lainassa samanaikaisesti, ks. Suorat ja epäsuorat lainat Mintos-palvelussa.)

Lainojen liikkeeseenlaskijat samassa veneessä sijoittajan kanssa

Mintos on panostanut lainatarjonnassaan sijoittajansuojaan usealla tavalla. Takaisinostoturvan ohella sijoittajien intressejä palvelee se, että lainojen liikkeeseenlaskijat kantavat samaa lainariskiä kuin lainasijoittaja. Suurin osa lainojen liikkeeseenlaskijoista pitää 5-15 % jokaisesta lainasta omassa taseessaan. Tällä varmistetaan, että lainan liikkeeseenlaskijan ja sijoittajan intressit kohtaavat, eikä pahoja ylilyöntejä pääse syntymään.

Hajauta sijoituksesi usean liikkeeseenlaskijan lainoihin ja eri lainatyyppeihin

Mintosin kaltainen lainojen globaali markkinapaikka mahdollistaa laajan hajauttamisen ja riskienhallinnan aivan uudessa mittakaavassa, johon joukkorahoituspalveluissa ja vertaislainasijoittamisessa ei olla aiemmin totuttu.

Hyvänä periaatteena vertaislainasijoittamisessa ja pieniin kuluttajalainoihin sijoittamisessa on sijoittaa vähintään 100 eri lainaan (suositeltavaa hajauttaa vielä laajemmin), tällä minimoidaan yksittäisten lainojen takaisinmaksuun liittyvää riskiä. Maantieteellinen hajautus ja erilaisten lainatyyppien välillä hajauttaminen laskee markkinariskiä. Eri mittaisiin lainoihin sijoittaminen laskee salkkusi likviditeetti- ja korkoriskiä. Lainojen liikkeellelaskijoiden välillä hajauttaminen laskee puolestaan yksittäisten yritysten sisäisiin epäselvyyksiin, petoksiin tai konkurssiin liittyvää riskiä. Kaikki nämä hajautuksen muodot on mahdollista toteuttaa Mintosin sisällä. Liikkeeseenlaskijoiden määrä Mintosissa kasvaa jatkuvasti, mikä tuo jatkuvasti uusia hajautusmahdollisuuksia ja tuottomahdollisuuksia.

Mintos.com on kirjoittanut hajauttamisesta laajemmin omassa blogissaan: osa 1, osa 2, osa 3, osa 4, osa 5, osa 6

Iskikö akuutti rahan tarve? Myy lainasi jälkimarkkinalla tai sijoita vain lyhyisiin lainoihin

Mintos poikkeaa monesta muusta palvelusta myös siltä osin, että se tarjoaa lainoille jälkimarkkinat. Vaikka vain pieni osa sijoittajista on aktiivisia jälkimarkkinalla (29 % sijoittajista tehnyt vähintään yhden kaupan), jälkimarkkinoiden likviditeetti paranee jatkuvasti. Helmikuussa 2018 Mintosin jälkimarkkinoilla tehtiin kauppaa n. 2,1 miljoonan euron edestä (vrt. 49,5 milj. € uusia lainoja).

Parempaa likviditeettiä ja matalampaa riskiä kaipaaville järkevä tapa on sijoittaa vain lyhyisiin alle 30 päivän mittaisiin lainoihin. Tällöin suurellakin pääomalla sijoittava saa rahansa aina takaisin kuukauden kuluessa (pl. myöhässä maksetut lainat). Tämän sijoitusmuodon riskinä on tietysti jälleensijoitusriski, eli riski siitä ettei rahoja saada sijoitettua välittömästi takaisin lainoihin ja rahat jäävät tilille makaamaan ilman tuottoa.

Suorat ja epäsuorat lainat Mintos-palvelussa

Mintos välittää lukuisia erilaisia lainatyyppejä, joista sijoittajan on hyvä olla perillä. Yksi olennainen jako liittyy lainojen rakenteeseen. Suora rakenne tarkoittaa sitä, että ostamalla lainaa omistat lainan saajan velkasitoumuksen suoraan ilman välikäsiä. Mikäli lainan liikkeellelaskenut yhtiö menee konkurssiin, sinulla on edelleen laillinen oikeus velan perimiseen lainan ottajalta. Tämä lainamuoto rinnastuu parhaiten perinteisiin vertaislaina- ja joukkolainapalveluihin.

Lainamuoto, jonka suhteen kannattaa käyttää omaa harkintaa ovat epäsuorat lainat. Epäsuora rakenne tarkoittaa käytännössä sitä, että lainaat rahojasi yksittäisen kuluttajan tai yrityksen sijaan yksittäiselle pikavippi- tai kulutusluottoyhtiölle, joka lainaa rahojasi eteenpäin mahdollisesti huomattavasti suuremmalla korolla. Lainojen liikkeellelaskijan konkurssitilanteessa et toimi velkojana kymmenille tai sadoille yksityishenkilöille ja yrityksille, vaan yhdelle lainojen liikkeellelaskijayritykselle. Epäsuoralla rakenteella toteutetut lainat tarjoavat keskimäärin hieman korkeampaa korkoa, mutta korkeampi korko tulee samalla huomattavasti korkeammalla riskillä.

Tilastoja lainarakenteista 11.4. :

• Avoimia lainoja yhteensä 93 994 kpl, joista Direct-muotoisia 33 848 kpl ja Indirect 60 596 kpl.
• Direct-muotoisia yli 13 % koron lainoja 4 620 kpl, Indirect-muotoisia 46 950 kpl.
• Direct-muotoisia yli 13 % koron ja alle 12 kk lainoja 2 768 kpl, Indirect-muotoisia 43 918 kpl.

Mintos-palvelussa on suositeltavaa käyttää pääsääntöisesti suoraa sijoitusrakennetta (Direct) riskien rajaamiseksi.

Kokemukset Mintosista

Omat kokemukseni Mintosista ovat olleet toistaiseksi myönteisiä. Tuotto, hajautusmahdollisuudet ja sijoittajansuoja ovat erinomaisella tasolla ja asiakaspalvelu toimii moitteetta aina tarvittaessa.

Käytännössä Mintosin kautta lainoihin sijoittamiseen on kaksi tapaa:

1. Valitse lainat itse käsipelillä
2. Käytä Mintosin sijoitusautomaattia

Käsipelillä sijoittaminen on hieman työläämpää, mutta mahdollistaa lainojen tarkemman tutkimisen ja sijoituskohteiden rajaamisen. Lisätuottoa voi hakea hyödyntämällä säännöllisin väliajoin ilmestyviä lainojen liikkeellelaskijoiden tarjoamia CashBack-tarjouksia tai ostamalla lainoja jälkimarkkinoilta diskontolla alehintaan.

Automaatin rakentaminen vaatii alkuun hieman työtä, minkä jälkeen lainasijoitukset pyörivät vaivattomasti omalla painollaan. Omalla kohdallani olen kokenut parhaaksi tavaksi rakentaa jokaiselle liikkeeseenlaskijalle tai lainatyypille oman sijoitusautomaatin. Näin siksi, koska yksi sijoitusautomaatti automaattisella hajautuksella keskeyttää sijoittamisen, jos edes yhdeltä liikkeeseenlaskijalta ei löydy sijoitettavaa annetuilla ehdoilla. Rakentamalla jokaiselle lainojen liikkeellelaskijalle ja/tai lainatyypille oman sijoitusautomaatin, voit säätää kriteerit kullekin lainatyypille sopivaksi.

Esimerkki Auto Invest -ominaisuuden hyödyntämisestä lainasalkun rakentamisessa Mintos.com-palvelussa.

Lisäetu Sijoittaja.fi:n lukijoille

Kysyin Mintos.comilta mahdollisuudesta tarjota Sijoittaja.fi:n lukijoille vastaavaa etua kuin kotimainen Fellow Finance -vertaislainapalvelu tarjoaa Sijoittaja.fi:n jäsenille.

Liittymällä Mintos.comiin tämän linkin tai alla näkyvän painikkeen kautta, saat +1 % tuottoa ensimmäisen 3 kuukauden aikana tekemistäsi sijoituksista.

11.4.2018: Korjattu ”vertaislaina”-termin käyttöä, ja lisätty kappale lainojen rakenteesta (suora vs. epäsuora rakenne).